【引言】習(xí)近平總書記在黨的二十大報告提出，要“支持中小微企業(yè)發(fā)展”，“堅持把發(fā)展經(jīng)濟的著力點放在實體經(jīng)濟上”。2022年2月28日，習(xí)近平總書記在中央全面深化改革委員會第二十四次會議上指出：“要始終堅持以人民為中心的發(fā)展思想，推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，健全具有高度適應(yīng)性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，更好滿足人民群眾和實體經(jīng)濟多樣化的金融需求，切實解決貸款難貸款貴問題?！?黨的二十屆三中全會提出“健全促進實體經(jīng)濟和數(shù)字經(jīng)濟深度融合制度”“構(gòu)建促進專精特新中小企業(yè)發(fā)展壯大機制”，對加快促進數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展體制機制、促進中小企業(yè)發(fā)展等工作作出了一系列的工作部署。
【摘要】作為銀行業(yè)改革創(chuàng)新的產(chǎn)物，微眾銀行以踐行普惠金融為己任，堅持貫徹黨全心全意為人民服務(wù)的根本宗旨，明確提出“讓金融普惠大眾”的使命。開業(yè)成立近十年來，微眾銀行黨委不忘初心、牢記使命，帶領(lǐng)全行各級基層黨組織和全體黨員職工始終以“黨建+普惠”雙引擎，通過牢固樹立“戰(zhàn)略引領(lǐng)、扎根實體、以人為本”三大思維，運用科技手段為小微企業(yè)及人民群眾提供特色化、差異化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，在以數(shù)字普惠金融服務(wù)實體經(jīng)濟、助力經(jīng)濟實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展方面闖出一條新路。
【關(guān)鍵詞】黨建引領(lǐng) 數(shù)字普惠金融 中小微企業(yè)
一、背景情況
習(xí)近平總書記在黨的二十大報告中指出：“中國式現(xiàn)代化是全體人民共同富裕的現(xiàn)代化。”共同富裕是中國特色社會主義的本質(zhì)要求，也是中國式現(xiàn)代化的重要特征，更是人民群眾的共同期盼。發(fā)展普惠金融、服務(wù)實體經(jīng)濟、讓金融服務(wù)觸達所有市場主體，則是金融機構(gòu)助力共同富裕及中國式現(xiàn)代化的長期課題和內(nèi)在要求。
當(dāng)前我國普惠金融發(fā)展仍然面臨諸多問題與挑戰(zhàn)，包括：普惠金融服務(wù)地區(qū)和機構(gòu)發(fā)展不均衡，小微企業(yè)和弱勢群體融資難、融資貴的問題突出，金融資源向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)、城市地區(qū)集中的特征明顯；農(nóng)村金融仍是我國金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)；普惠金融宏觀、中觀和微觀體系不健全，金融法律法規(guī)體系仍不完善，直接融資市場發(fā)展相對滯后，政策性金融機構(gòu)功能未完全發(fā)揮，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強；“數(shù)字鴻溝”問題凸顯；普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性有待提高；等等。因此，充分發(fā)揮金融在經(jīng)濟發(fā)展中的催化劑作用，推動數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展勢在必行。
微眾銀行作為全國首家民營銀行、數(shù)字銀行，“讓金融普惠大眾”的初心使命與黨的全心全意為人民服務(wù)根本宗旨一脈相承。微眾銀行堅持專注服務(wù)于小微企業(yè)和人民群眾的發(fā)展定位，以黨建為引領(lǐng)，探索“微粒貸”“微業(yè)貸”等數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。目前微眾銀行累計服務(wù)的個人客戶近4億人，累計申貸中小微客戶超450萬家，已形成商業(yè)可持續(xù)的數(shù)字普惠金融發(fā)展模式，有效提升了金融服務(wù)覆蓋面、可得性和滿意度。
二、主要做法
（一）戰(zhàn)略引領(lǐng)，強化頂層設(shè)計，打造數(shù)字化小微金融服務(wù)新模式
2015年11月9日，習(xí)近平總書記主持中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第十八次會議，會議指出,“發(fā)展普惠金融，目的就是要提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融需求”。為深入貫徹落實習(xí)近平總書記關(guān)于普惠金融的重要講話精神和黨中央相關(guān)決策部署，微眾銀行黨委著力加強頂層設(shè)計，引導(dǎo)銀行將小微企業(yè)普惠金融上升為全行戰(zhàn)略，列為“一把手”工程。從2016年開始，針對小微企業(yè)法人客戶“短小頻急”的融資需求，在科技和企業(yè)金融相關(guān)黨組織組建了以黨員為核心的業(yè)務(wù)和技術(shù)攻關(guān)團隊，于2017年11月試點推出了國內(nèi)首款全線上、純信用、隨借隨還的小微企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”。
經(jīng)過六年多的持續(xù)打磨，微眾銀行依托自身數(shù)字化優(yōu)勢，逐步探索出一條“成本可負(fù)擔(dān)、風(fēng)險可控制、商業(yè)可持續(xù)”的數(shù)字化、“非接觸式”小微金融服務(wù)新模式。具體而言，一是借助數(shù)字化大數(shù)據(jù)風(fēng)控，破解信息不對稱問題，實現(xiàn)“敢下沉”，降低用戶的使用門檻，讓小微企業(yè)擁有真實的“獲得感”；二是通過數(shù)字化精準(zhǔn)營銷精準(zhǔn)觸達小微企業(yè)，降低獲客成本，迅速擴大小微金融服務(wù)覆蓋面，實現(xiàn)“能下沉”；三是通過數(shù)字化精細(xì)運營更好地服務(wù)小微企業(yè)全生命周期金融需求，切實提升小微企業(yè)使用體驗。
目前，微眾銀行“微業(yè)貸”團隊正在走出一條破解小微企業(yè)融資難題的有效路徑：一是拓展覆蓋面。截至2023年末，微眾銀行“微業(yè)貸”客戶已經(jīng)覆蓋全國30個省、自治區(qū)、直轄市，累計申請客戶超過470萬家，有余額企業(yè)數(shù)占全國比例約5%，在銀行業(yè)中名列前茅。二是提升可得性。截至2023年末，獲得微眾銀行授信的小微企業(yè)中，制造業(yè)占比近24%，批發(fā)業(yè)占比25%，零售業(yè)占比13%；三是增強滿意度。截至2023年末，“微業(yè)貸”客戶中，超過70%的企業(yè)年營業(yè)收入在1000萬元以下，戶均授信約110萬元，筆均借款約25萬元，將“既普且惠”的發(fā)展目標(biāo)落到實處。
（二）扎根實體，服務(wù)普惠型小微企業(yè)，持續(xù)引導(dǎo)金融活水流向重點領(lǐng)域
微眾銀行黨委積極落實黨中央穩(wěn)經(jīng)濟一攬子政策措施等決策部署，帶領(lǐng)銀行在做大做廣普惠金融的基礎(chǔ)上，堅持以自身科技優(yōu)勢為小微企業(yè)提供便捷優(yōu)質(zhì)的數(shù)字普惠金融服務(wù)，在提升供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)及個體工商戶等金融服務(wù)質(zhì)效方面持續(xù)發(fā)力，引導(dǎo)金融“活水”切實惠及實體經(jīng)濟，不斷加大對中小微企業(yè)尤其是小微企業(yè)的支持力度。
一是發(fā)力產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融。在微眾銀行黨委的領(lǐng)導(dǎo)下，微眾銀行近年來始終以提升鏈上小微企業(yè)發(fā)展動能為目標(biāo)，創(chuàng)新打造“不依賴抵質(zhì)押物、不過度依賴核心企業(yè)”為特色的純線上化供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，在發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融方面闖出一條可行道路。第二黨委按照“一支部一策略”原則，充分發(fā)揮下屬各基層黨支部戰(zhàn)斗堡壘作用，由基層黨組織帶動部門黨員職工與超過400家各領(lǐng)域頭部企業(yè)達成合作，覆蓋約五成世界500強中國企業(yè)，支持供應(yīng)鏈上下游企業(yè)超過20萬家。
二是金融支持科技創(chuàng)新。微眾銀行黨委組建科技金融黨員先鋒隊，激發(fā)黨員先鋒模范作用，發(fā)揮內(nèi)在動力，圍繞國家科技創(chuàng)新的最新路線圖與產(chǎn)業(yè)鏈前瞻布局，積極拓寬高端制造、智能硬件、新能源、新材料等重點領(lǐng)域科技型中小微企業(yè)金融服務(wù)深度和廣度，帶動第二黨委下屬部門黨員骨干職工創(chuàng)新打造業(yè)界首個“政銀擔(dān)”線上化、批量化融資擔(dān)保業(yè)務(wù)模式，并聯(lián)合地方政府推出業(yè)界首創(chuàng)的“一鍵貼息”服務(wù)，切實助力降低科創(chuàng)企業(yè)融資成本。截至2023年末，微眾銀行科創(chuàng)金融已經(jīng)在全國20個省及直轄市、200多個地級市開展業(yè)務(wù)，吸引近超過40萬家科創(chuàng)企業(yè)前來申請，累計授信超3800億元。深圳每2.5家國高企業(yè)就有1家選擇微眾銀行科創(chuàng)金融服務(wù)，微眾銀行為深圳科創(chuàng)企業(yè)累計授信超470億元。
三是精準(zhǔn)滴灌小微市場主體。微眾銀行黨委引領(lǐng)銀行依托“微戶貸”等產(chǎn)品為廣大個體工商戶、小微企業(yè)主提供隨時可得的金融服務(wù)，有效滿足其生產(chǎn)經(jīng)營活動的資金周轉(zhuǎn)需求。目前，“微戶貸”黨員團隊已累計服務(wù)小微自然人客戶超30萬，其中無人民銀行經(jīng)營性貸款記錄的“首貸小微客戶”占比約25%；超70%的小微客戶集中于批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)、住宿和餐飲業(yè)等基礎(chǔ)民生行業(yè)；筆均借款金額1.5萬元，已結(jié)清借據(jù)存續(xù)期約47天，超75%的單筆借款成本低于200元，甚至不及客戶在其他機構(gòu)辦理貸款手續(xù)所花費的交通成本。
（三）以人為本，踐行社會責(zé)任，讓小微金融服務(wù)惠及更為廣泛的群體
習(xí)近平總書記強調(diào)：“要始終堅持以人民為中心的發(fā)展思想，推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，健全具有高度適應(yīng)性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，更好滿足人民群眾和實體經(jīng)濟多樣化的金融需求，切實解決貸款難貸款貴問題?！蔽⒈娿y行黨委在助力小微企業(yè)、個體工商戶及特殊群體實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展、促進共同富裕等方面也取得一定成效，并因此獲得“中組部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)黨建工作示范點”“廣東省先進基層黨組織”“廣東省非公經(jīng)濟領(lǐng)域黨建工作示范點”“深圳市先進基層黨組織”等超過110項榮譽稱號。
一是關(guān)愛特殊群體。微眾銀行黨委始終高度關(guān)注并致力于小微企業(yè)主、個體工商戶中的聽障、視障等特殊群體充分享受到數(shù)字時代帶來的便利。在微眾銀行黨委的指導(dǎo)下，第一黨委第五支部聘請專職手語專家，設(shè)立黨員先鋒崗，建立遠(yuǎn)程視頻服務(wù)平臺，開辟特殊渠道，通過手語服務(wù)聽障小微客戶。截至2023年末，“微戶貸”已累計服務(wù)聽障小微客戶945人次，充分滿足了聽障客戶在資金周轉(zhuǎn)方面的金融需求，助力聽障客戶群體的就業(yè)創(chuàng)業(yè)。同時，“微眾銀行App無障礙版”依托業(yè)界首創(chuàng)的無障礙版人臉識別和身份證識別功能，已累計為超過1萬名視障客戶提供無障礙金融服務(wù)。
二是扶持小微企業(yè)發(fā)展。微眾銀行黨委堅持定期召開黨委會，研究扶持小微企業(yè)發(fā)展工作，并創(chuàng)新推出了多項措施。比如，指導(dǎo)第二黨委第二支部自建視頻團隊，拍攝企業(yè)家故事為小微企業(yè)發(fā)聲，涵蓋科技、農(nóng)業(yè)、食品等200家小微企業(yè)，累計曝光10億次。此外，微眾銀行黨委全力抓好黨中央穩(wěn)就業(yè)部署落實，指導(dǎo)第二黨委第二支部聯(lián)合智聯(lián)招聘推出2023屆科創(chuàng)企業(yè)聯(lián)合校園招聘活動，超過800家科創(chuàng)企業(yè)發(fā)布崗位需求，吸引超過400萬人次參與。
三、經(jīng)驗啟示
（一）必須始終堅持黨的全面領(lǐng)導(dǎo)，使普惠金融高質(zhì)量發(fā)展方向更明
推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，關(guān)鍵在黨的領(lǐng)導(dǎo)。上級黨委的領(lǐng)導(dǎo)和深圳改革創(chuàng)新、敢闖敢試的沃土條件是支持企業(yè)應(yīng)對各種風(fēng)險挑戰(zhàn)的最大底氣。近年來，微眾銀行黨委始終堅持黨的全面領(lǐng)導(dǎo)不動搖，堅持把講政治放在首位，充分發(fā)揮各級黨組織的戰(zhàn)斗堡壘作用和全體黨員的先鋒模范作用，把銀行成長發(fā)展與國家命運緊緊相連，把普惠金融發(fā)展與國家發(fā)展形勢緊緊相連，確保黨建引領(lǐng)金融業(yè)務(wù)沿著正確航向乘風(fēng)破浪、行穩(wěn)致遠(yuǎn)。
（二）必須始終堅持以人民為中心，使普惠金融高質(zhì)量發(fā)展底氣更足
發(fā)展普惠金融，必須站穩(wěn)人民立場、堅持人民主體地位。要提升普惠金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度，必須始終堅持普惠金融的定位不變，走群眾路線，基層一線黨組織和黨員要始終傾聽群眾的真實需求，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)及工作方式，解決小微企業(yè)最關(guān)心、最迫切的金融需求，積極運用金融科技構(gòu)建普惠金融新業(yè)態(tài)、新模式，凝聚起奔向共同富裕、創(chuàng)造美好未來的磅礴力量。
（三）必須始終堅持發(fā)展第一要務(wù)，使普惠金融高質(zhì)量發(fā)展信心更強
數(shù)字普惠金融事業(yè)取得高質(zhì)量發(fā)展，關(guān)鍵在于始終堅持發(fā)展第一要務(wù)。微眾銀行黨委注重找準(zhǔn)黨建工作與企業(yè)發(fā)展的融合點，以企業(yè)發(fā)展為目標(biāo)組織開展黨建活動，大力推進“黨建+”模式，充分發(fā)揮黨建引領(lǐng)保障作用，在不斷解放思想中直面數(shù)字普惠金融事業(yè)發(fā)展過程中的突出問題，敢于并善于去突破制約發(fā)展的體制機制問題，從而在高質(zhì)量發(fā)展的新征程上再造新優(yōu)勢、再創(chuàng)新輝煌。
（四）必須始終堅持深化改革創(chuàng)新，使普惠金融高質(zhì)量發(fā)展干勁更大
黨建引領(lǐng)數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的發(fā)展，關(guān)鍵在于堅持創(chuàng)新驅(qū)動。微眾銀行黨委主動適應(yīng)民營銀行和非公企業(yè)發(fā)展新形勢、新任務(wù)的要求，以數(shù)字化改革為引領(lǐng)、以助力共同富裕為導(dǎo)向，扎實推進普惠金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，針對普惠金融發(fā)展不平衡、不充分問題出實招、求實效，并深入開展創(chuàng)先爭優(yōu)活動，營造相互學(xué)習(xí)、爭當(dāng)先鋒的濃厚氛圍，打造了數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展“微眾樣本”。